小貸管理新思路：借科技之力走出蠻荒之地

數據顯示，到2016年末，全國共有小貸公司8673家，比2015年末減少237家，貸款余額9273億元，減少131億元，2016年全國小貸行業主要指標呈現季季全面負增長，這是全國小貸行業有史以來首次出現。

以上統計的是8673家有金融牌照的小額貸款公司的現狀，作為民間貸款行業更大的主體，30多萬家無金融牌照的民間小貸公司，他們的情況更不樂觀。一方面很多小貸公司陸續推出，一方面很多人前赴后繼的加入，表面的熱鬧掩飾不了民間小貸的頹勢?！霸谖磥淼膸啄旮偁幹?，民間小貸行業必然會導致新一輪的洗牌”，專門從事小貸管理研究的“安石派·小貸管家”市場負責人Heros說道。

到底是什么原因讓之前瘋狂發展的民間小貸全面下滑呢?不可否認，在近幾年的發展中，全國小額貸款公司出現了融資難、風險高、稅負重、監管錯位等客觀問題。加上銀行業務的下沉和互聯網金融的沖擊，民間小貸愈發艱難。但是，小貸行業本身粗放的經營管理方式，才是罪魁禍首。

當互聯網的浪潮席卷各行各業，云計算、大數據、人工智能已經從概念開始廣泛應用的時候，民間小貸公司從業務開拓、到融資放貸、風險控制、公司管理，與十年前相比，似乎并無太多不同，猶如一片現代科技的蠻荒之地。反觀互聯網金融，很多P2P公司，本質就是民間小貸的互聯網升級版，但短短幾年時間，就以排山倒海之勢席卷小貸行業。

再看阿里、騰訊的“小貸”，支付寶通過芝麻信用，隨便就可借幾千幾萬到幾十萬，微信的微粒貸，幾分鐘就可以批準幾千到幾萬不等的借款，無論審批還是放款速度，還是利率，還是風控及管理等，民間小貸都難以望其項背。

與新興的互聯網金融等類型的小貸相比，民間小額貸款這個存在了上千年的行業，在他們面前，猶如小米步槍對陣飛機大炮，敗陣屬正常，不敗才奇怪了。那么，是不是民間小額貸款公司就沒有出路了呢?

當然不是，民間小貸與互聯網小貸有重疊之處，但其生存土壤完全不同，差異也十分明顯。比如民間小貸一般扎根一個區域，與互聯網小貸相比，無論對當地客戶的了解，還是審批、放款等都更加靈活，這些都不是互聯網金融能夠輕易顛覆的。民間小貸缺少的，是現代化的高效運營管理手段。

不管是阿里還是騰訊以及其它互聯網小貸，與民間小貸相比，顯著的優勢是他們更善于利用新技術，不僅善于利用新技術做業務，創新商業模式，也善于利用技術來進行公司管理，支付寶、微信莫不如是，從支付寶到微粒貸，莫不如是。反觀民間小貸行業，從業人員素質參差不齊，在開展業務時主要憑借企業運營經驗，地緣優勢和人際關系。貸款管理甚至處在封閉式、手工處理階段，手工做表格，人工記客戶、記合同、算財務等等，不僅工作量大，還很容易產生操作風險，不利于公司規范化管理和內部風險控制，給自身經營發展帶來了極大的風險隱患。

其實，民間小貸的這些問題，很多都可以用技術手段來解決，比如明顯的手工處理各種表格文檔以及人工計算各種數據、儲存各類資料，完全可以通過管理系統，用技術來解決。當然，因為整個行業在科技前沿缺乏關注，做小貸管理系統的高科技企業極少，但不是沒有?？偛课挥谏虾５纳虾Ｐ″伩萍加邢薰臼蔷鸵患覍Ｗ⑿≠J管理系統研發的企業，其創始人憑借多年的民間小貸從業經驗，結合小貸公司管理中出現的問題，研發出的“安石派·小貸管家”，就十分適合民間小貸公司使用，甚至有點量身定做的意思。

比如，考慮到民間小貸公司的業務、財務、合同等處理情況，安石派·小貸管家”將混亂不規范的管理操作規范化，將手動工作自動化，“用系統管人代替人管人”，實現系統規范帶動操作規范，系統專業帶動公司專業，達到“用系統管人代替人管人”的目的，極大節約了成本，提高了效率，提升了小貸企業專業化水平?！?/p>

據悉，安石派·小貸管家”具有合同管理、信息查詢、還款方式、計息方式、統計分析、動態提醒、業績排行、風控墻等功能，用電子系統代替表格文檔，電腦計算代替人工計算，系統儲存代替人工記憶，協同共享代替人工協調，搜索查看代替人工查找，標準風控代替隨意風控，手機操作，移動辦公，成為小貸管理一次質的飛躍，將極大改變小貸行業的管理方式。

同時，考慮到民間小貸甩單接單的情況，推出了甩單接單功能?？紤]到民間小貸公司從業人員素質參差不齊的情況，操作設計十分簡單，用他們的話說，就是“小學生都會用”，手機辦公，十分方便。不僅降低了成本，提高了效率，還徹底避免人工操作記憶的失誤，極大的降低了成本，據說，花1萬元購買使用小貸管家，一年就能減少一個工作人員，也就是節約了一個人一年的工資成本，投入產出比達到1:20以上，如果算上人工記憶計算出現的失誤，回報更是難以估量。

企業的運營未必是商業模式、前沿科技顛覆式的大開大合，而是對每一個細節的持續關注，提高效率就是降低成本，減少失誤就是降低風險，節省也是一種賺錢行為。作為民間小額貸款公司，受客觀條件所限，很難出現商業模式的顛覆式創新，也很難憑自己的力量去做科技創新，學會利用別人的科技創新成果，快速武裝自己，走出蠻荒之地，才是科學的選擇。